Funzioni di equilibrio insoluto, come viene calcolato

il saldo non pagato è il principale più l'interesse che rimane da pagare per un prestito o la media di un portafoglio di prestiti (qualsiasi termine debito, in rate, di bozze o di una carta di credito, su cui è addebitato l'interesse), per un periodo di tempo, di solito un mese.

Il saldo non pagato è il denaro che viene preso in prestito, ma non pagato per intero entro la data di scadenza. Il creditore usa questo saldo per calcolare sul conto del tuo conto quanti interessi hai per quel periodo. Le agenzie di credito basano l'affidabilità creditizia del mutuatario su qualsiasi saldo non pagato che ha.

Più il debito del debitore è vicino al limite di indebitamento, più sarà considerato una passività finanziaria. Come con i saldi non pagati, le agenzie di credito analizzano anche come viene mantenuto il credito con i creditori.

Il pagamento completo del saldo non pagato di ciascuna dichiarazione mantiene il credito del mutuatario al più alto livello. Dà anche un alto rating del credito al mutuatario.

indice

• 1 caratteristiche
  • 1.1 Fattori per la classificazione del credito
• 2 Come viene calcolato?
  • 2.1 Crea una tabella di ammortamento
  • 2.2 Registrare il primo pagamento
  • 2.3 Saldo non pagato del prestito
• 3 Interessi su saldi non pagati
  • 3.1 Metodo del saldo non pagato medio giornaliero
• 4 riferimenti

lineamenti

I fornitori di credito segnalano i saldi non pagati alle agenzie di segnalazione del credito ogni mese. Gli emittenti di credito segnalano in genere il saldo non pagato totale di ciascun mutuatario al momento della consegna della segnalazione.

I saldi sono riportati su tutti i tipi di debiti, a rotazione e non rinnovabili. Con i saldi non corrisposti, gli emittenti di credito segnalano anche pagamenti insoluti con oltre 60 giorni di ritardo.

Fattori per la classificazione del credito

La puntualità dei pagamenti e i saldi non pagati sono due fattori che influiscono sul rating del mutuatario. Gli esperti dicono che i mutuatari dovrebbero sforzarsi di mantenere i loro saldi non pagati al di sotto del 40%.

I mutuatari con un debito totale in sospeso superiore al 40% possono facilmente migliorare il loro rating facendo pagamenti mensili più grandi che riducono il loro saldo totale non pagato.

Riducendo il totale del saldo non pagato, aumenta il merito di credito del mutuatario. Tuttavia, la puntualità non è così facile da migliorare. I ritardi di pagamento sono un fattore che può rimanere da tre a cinque anni in un rapporto di credito.

Il saldo medio non pagato su carte di credito e prestiti è un fattore importante per il rating del credito del consumatore.

Mensilmente, i saldi medi non corrisposti sui conti attivi sono segnalati alle agenzie di credito, insieme a qualsiasi altro importo che è già dovuto.

I saldi non pagati dei prestiti non rinnovabili diminuiranno mensilmente con i pagamenti programmati. I saldi dei debiti a rotazione varieranno a seconda dell'uso che il titolare dà alla sua carta di credito.

Come viene calcolato?

La formula di base per il calcolo di un saldo non pagato consiste nel prendere il saldo originale e sottrarre i pagamenti effettuati. Tuttavia, i tassi di interesse complicano l'equazione per i mutui e altri prestiti.

Poiché una parte dei pagamenti del prestito viene applicata al pagamento degli interessi, è necessario creare una tabella di ammortamento per calcolare il saldo non pagato di un prestito.

Una tabella di ammortamento consente di calcolare l'importo del pagamento applicato al capitale e quale parte pagare gli interessi. Per creare una tabella di ammortamento e calcolare il saldo non pagato, attenersi alla seguente procedura:

Crea una tabella di ammortamento

Prima vengono indicate le informazioni sul prestito; per esempio:

- Importo prestito = $ 600 000

- Importo da pagare mensilmente = $ 5000

- Tasso di interesse mensile = 0,4%

Il tasso di interesse mensile è calcolato dividendo il tasso di interesse annuale per l'importo dei pagamenti effettuati ogni anno. Ad esempio, se il prestito ha un tasso di interesse annuo del 5% e i pagamenti sono mensili, il tasso di interesse mensile è del 5% diviso per 12: 0,4%.

Per la tabella di ammortamento, vengono create cinque colonne: numero di pagamento, importo del pagamento, pagamento degli interessi, pagamento del capitale e saldo non pagato.

Sotto "numero di pagamento", nella prima riga viene scritto il numero 0. Sotto "saldo non pagato", in quella prima riga viene scritto l'importo originale del prestito. In questo esempio sarebbe $ 600.000.

Registra il primo pagamento

Nella colonna "numero di pagamento" il numero 1 è scritto nella riga sotto il pagamento 0. L'importo mensile del pagamento è scritto nella stessa riga, nella colonna "importo del pagamento". Sarebbe $ 5000 in questo esempio.

Nella stessa riga, nella colonna "pagamento degli interessi", il tasso di interesse mensile viene moltiplicato per il saldo non pagato prima di questo pagamento, per determinare la parte del pagamento degli interessi. In questo esempio, sarebbe dello 0,4% moltiplicato per $ 600,000: $ 2400.

L'importo pagato per gli interessi viene sottratto dall'importo totale pagato mensilmente per trovare il pagamento in conto capitale per questa riga. In questo esempio sarebbe $ 5000 meno $ 2400: $ 2600.

Nella "saldo" nella stessa riga, colonna, il saldo precedente viene sottratto dal pagamento del capitale, per calcolare il nuovo importo a saldo. In questo esempio, sarebbero $ 600.000 meno $ 2,600: $ 597,400.

Saldo non pagato del prestito

La procedura eseguita per il primo pagamento viene ripetuta per ogni pagamento successivo che è stato effettuato. L'importo indicato nella colonna "saldo non pagato" nella riga del pagamento più recente è l'attuale saldo del prestito in essere, come mostrato nell'immagine.

Interessi su saldi non pagati

Le società di carte di credito mostrano il tasso di interesse come percentuale mensile. L'interesse a pagare dipende da questo tasso, dal saldo non pagato e dal numero di giorni in cui è stato pagato il saldo non pagato.

un interesse per il saldo viene addebitato solo se la quantità minima o parziale versata dalla data specificata, non l'importo totale dovuto. Questo è chiamato il credito revolving.

Esiste un periodo senza interessi durante il quale l'importo utilizzato nella carta di credito non genera interesse. Questa è la durata tra il primo giorno del ciclo di fatturazione e la data di scadenza del pagamento.

C'è un costo aggiuntivo per il pagamento in ritardo se l'importo dovuto alla data specificata non viene pagato. Questa tassa di servizio è applicabile a interessi e altre commissioni, rimanendo inclusa nell'importo totale dovuto.

Metodo di equilibrio giornaliero medio non pagato

Molte società di carte di credito utilizzano un metodo di pagamento non pagato giornaliero medio per calcolare l'interesse mensile applicato a una carta di credito.

Il metodo di bilanciamento giornaliero medio consente a una società di carte di credito di addebitare un tasso di interesse leggermente superiore; Considerare i saldi del titolare della carta per tutto il mese e non solo la data di chiusura.

Nel calcolare la media saldi quotidiani, la società della carta di credito sta aggiungendo i saldi non pagati di ogni giorno all'interno del ciclo di fatturazione mensile e dividere per il numero totale di giorni.

Inoltre calcola un tasso di interesse giornaliero e viene addebitato dal numero di giorni nel ciclo di fatturazione per raggiungere l'interesse mensile totale.

riferimenti

1. Emma Watkins (2018). Saldo eccezionale vs. un credito in Contabilità. Piccola impresa - Chron. Tratto da: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Saldo medio stazionario. Tratto da: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Cose da sapere sugli interessi addebitati sulle carte di credito. Tratto da: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Come calcolare un saldo in sospeso. Tratto da: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Prestito ammortizzato. Tratto da: investopedia.com.